Felizmente para todos que têm créditos, e principalmente no crédito habitação os juros estão agora num mínimo histórico, abaixo de 1%. A minha prestação por exemplo vai descer em Fevereiro mais 43€, ficando mais ou menos a metade do que estava há 1 ano e meio atrás.

No entanto, é provável que durante 2010 a taxa de juro volte a subir consideravelmente pelo que convém as pessoas estarem preparadas para isso.

A taxa de juro que pagamos é a euribor contratada (a mais comum é a euribor a 6 meses) mais o “spread”, que é basicamente o lucro do banco. É no “spread” que podemos tentar ganhar bastante dinheiro, pois podemos negociar com os bancos uma descida deste valor. Eu, por exemplo, no início do meu contrato obtive um “spread” de 0,7%, mas quando as taxas estavam em alta consegui baixar esse valor para 0,25%. Esta “pequena” diferença neste momento dá-me 30€ por mês, ou seja, se não tivesse negociado o “spread” estaria agora a pagar mais 30€ por mês do que estou. Como consegui isto? Fui a vários bancos e cada vez que ia a um banco conseguia baixar mais o valor. Fui um pouco cansativo (5 dias seguidos a andar de banco em banco) mas esse esforço está a render-me agora 360€ por ano! E nessa altura falei a amigos que tinham “spreads” de 1,4%!!! Esses meus amigos conseguiram baixar ainda mais o valor mensal da prestação do que eu (também tinham um “spread” que era o dobro do meu). Só para terem um termo de comparação, se nessa altura eu também tivesse 1,4%, a minha poupança mensal seria agora de 78€/mês (936€ por ano!).

Estou a dar valores para verem o quanto vale a pena “perder” algum tempo para ver qual o banco que oferece o melhor “spread”. No meu caso, acabei por nem sequer mudar de banco pois no final o meu banco não me quis perder como cliente e acabou por fazer os tais 0,25%, enquanto o melhor que me faziam em outros bancos era 0,27%.

Neste momento, e como as taxas de juro estão muito baixas, os bancos estão a praticar “spreads” um pouco altos, mas dependendo do valor que tenha pode ser uma boa altura para começar desde já a negociar. Para referência o valor mínimo dos “spreads” actualmente está entre os 0,6% na Caixa Galicia e os 1,5% no Finibanco. No entanto, caso possa subscrever alguns produtos, há bancos que em troca bonificam o “spread”. São os casos do Santander, Barclays, BBVA e Caixa Galicia, que podem ir até aos 0,35% dependendo dos produtos que subscreva. Tenha sempre atenção nestes casos à TAER (Taxa Anual Efectiva Revista) que os bancos agora são obrigados a apresentar-lhe. Esta taxa deve reflectir todos os custos associados ao seu empréstimo, incluindo estes produtos contratados. Quanto aos “spreads” máximos aplicados actualmente chegam aos 3,7% no Crédito Agrícola, sendo o valor mais baixo na Caixa Galicia (1,35%).

Espero ter deixado aqui uma informação útil e que pode sem dúvida dar-lhe uma poupança mensal. Recomendo que em primeiro lugar veja com o seu banco que melhor “spread” lhe poderão fazer, e aí então ver se consegue melhor noutros bancos. Há produtos que pode subscrever que não acarretam custos para si e que no entanto proporcionam uma redução no valor do “spread”, pelo que não se esqueça de ver com os bancos que contactar quais os produtos que eles têm que possam levar a uma redução desta taxa.

No caso de não conseguirem reduzir o “spread” agora, voltem a tentar quando as taxas começarem a subir pois aí é possivel que seja mais fácil de descer esta taxa.